Гайд по накопительным счетам и фондам ликвидности в России: что выбрать и как использовать эти инструменты уже сегодня

Дисклеймер: приведённые ставки и инструменты — ориентиры на сегодняшний день и не являются индивидуальной инвестиционной рекомендацией.


Почему этот гайд важен


Если коротко — потому что у большинства людей деньги лежат «просто так».
На карте. На дебетовой. На нуле. И молча обесцениваются.

Накопительные счета и фонды ликвидности — самые простые инструменты, чтобы:

  • защитить деньги от инфляции,
  • сформировать финансовую подушку,
  • создать «резерв ликвидности»,
  • начать инвестировать без риска «ошибиться».


Это те инструменты, с которых начинает каждый адекватный инвестор, включая меня.
И которые мы первым делом разбираем во втором месяце клуба.

Давайте по порядку, простыми словами.

1. Накопительный счёт — что это и зачем вам он нужен


Накопительный счёт — это обычный банковский счёт, который:

  • начисляет процент на остаток,
  • позволяет снимать/класть деньги когда угодно,
  • защищён АСВ до 1,4 млн ₽,
  • работает максимально просто — без брокера, без графиков.


Типичный пример на сегодня:
  • ПСБ — накопительный счёт «Народный счет», до 25% годовых в первые 2 месяца для новых клиентов, затем 5% годовых.
  • МТС Банк — накопительный счёт с доходностью до 17-19% годовых, с начислением процентов на остаток, начиная с 1 рубля.
  • Газпромбанк — накопительный счёт с приветственной ставкой до 20,9% на сумму до 50 000 ₽ на 365 дней, с возможностью получения 16,3-17% в другие периоды.
  • Россельхозбанк — ставка 16% годовых в первые 3 месяца для новых клиентов, затем 9%.
  • Озон Банк — ставка до 16,5% при определённых условиях.


Для кого идеально: кто собирает подушку безопасности или хочет простейший инструмент без брокера.

Когда использовать:
— на горизонте 1–12 месяцев;
— если нужна возможность быстро снять деньги;
— для создания подушки 3–6 окладов.

2. Фонды ликвидности — что это и в чём их сила


Фонд ликвидности — это биржевой фонд (БПИФ), который вкладывает деньги в:

  • депозиты в крупных банках,
  • сделки РЕПО с ЦБ,
  • краткосрочные облигации,
  • инструменты денежного рынка.


Это «накопительный счёт, но чуть умнее».
Часто доходность у фондов выше, потому что они быстрее реагируют на повышение ставок.

Примеры:
  • Тинькофф Денежный рынок (TMON) — доходность около 19,5% годовых с минимальными комиссиями.
  • ПСБ Денежный рынок (PSMM) — до 24,15% годовых на последние месяцы.
  • Альфа-Капитал Денежный рынок (AKMM) — около 20,16% годовых.
  • ВТБ Фонд денежного рынка (VTBDM) — около 15-16% годовых.
  • Сбер Фонд ликвидности (SBLQ) — около 15%+ годовых.


Доходность плавающая, зависит от ключевой ставки.

Для кого подходит:
Для тех, кто хочет чуть более высокой доходности, но при этом — защитить ликвидность.

Когда использовать:
— когда подушка уже есть, и нужно приумножать «короткие деньги»;
— если вы держите резерв под крупные будущие расходы;
— как «парковку» денег между инвестициями.

3. Главное отличие накопительного счёта и фонда ликвидности

Листай вправо 👉

Если ужать всё в одну фразу:

Накопительный счёт — про стабильность и защиту.

Фонд ликвидности — про доходность и гибкость.


4. Как правильно использовать эти инструменты в своей стратегии


Вот конкретная схема, по которой мы работаем в клубе. 👇


Шаг 1. Постройте подушку: 3−6 месячных расходов
Лучше всего — на накопительном счёте.

Почему не на фонде ликвидности?
Потому что подушка = абсолютная доступность.
Счёт → доступ мгновенно.

Шаг 2. Создайте «резерв ликвидности»: 1−3 оклада
Это сумма под отпуск, ремонт, крупные покупки.

Её лучше держать в фонде ликвидности — пусть работает.

Шаг 3. Настройте автопополнение
Минимальный вариант:

  • 300−500 ₽ в день
  • или
  • 10% от дохода раз в месяц.
Это создаёт дисциплину — важнейший фундамент вашего будущего капитала.

Шаг 4. Когда резерв сформирован — переходите к инструментам роста
Тут начинается работа с:
  • акциями,
  • облигациями,
  • фондами,
  • валютной диверсификацией,
  • криптой (но взвешенно),
  • и другими 12 инструментами из нашей программы.